Å refinansiere smålån i større lån kan medføre store kostnadsbesparelser i det lange løp. Her får du 10 gode tips som gjør veien til en romsligere økonomi kortere.
1) Få orden på din privatøkonomi
Ditt hverdagsbudsjett, din nåværende gjeld og dine sparevaner påvirker søknaden i stor grad. Det kan derfor være en stor fordel å gjennomgå dette på en god måte. Sørg også for å få en god oversikt på:
- Nåværende økonomiske situasjon. Lag et budsjett og få oversikt over hverdagsbruken av penger. Kan du spare inn noe sted? For eksempel gå sjeldnere på kafè? Sørg for at en god oversikt er på plass før du går videre.
- Gjeldssituasjon. Det er ikke uvanlig å søke om refinansiering for å samle flere kreditter og smålån. Lag også en god oversikt over dette.
2) Definèr målet med refinansiering
Ha klart for deg hvorfor du søker om refinansiering og hva målet er. Basert på oversikten du har laget angående din privatøkonomi i forkant, setter du deg et konkret mål å jobbe etter. Målet må være realistisk å jobbe etter.
3) Lag en god plan for hvordan du ønsker å nå målet
Av og til er fristelsene større enn fornuften. Det er ikke lett å motstå bruken av kredittkort eller muligheten til å ta opp nok et smålån. Dessverre er det en stor risiko tilknyttet dette. Søker du smålån for ofte, kan du ende opp med en situasjon der de høye rentekostnadene spiser opp hverdagsøkonomien. Du kan få problemer med kjøp og betaling av regninger. Å ikke kunne tilbakebetale lån vil derfor medføre store konsekvenser for deg. Har du allerede havnet i denne situasjonen, kan refinansieringen være en del av løsningen. Sørg derfor for å legge en god plan for veien videre, slik at du unngår å havne i denne type situasjon.
4) Kvitt deg med inkassoer og betalingsanmerkninger
Har du en eller flere betalingsanmerkninger eller inkassosaker kan dette påvirke din mulighet til å ta opp lån. Da vil flere banker og utlånsinstitusjoner kunne gi avslag på din lånesøknad. Sørg derfor for å kvitte deg med disse sakene raskest mulig. Du kan selvsagt søke lån med betalingsanmerkning ved å stille bolig som sikkerhet eller skaffe deg kausjonist, men dette er ikke å anbefale. Å rydde opp og holde orden i et fremtidig perspektiv, er den aller beste løsningen på sikt.
5) Lag en liste over lånene du skal refinansiere og gjør prioriteringer
Refinansiering er ikke alltid lønnsomt. Dersom du har flere smålån, og et av dem kan tilbakebetales på kort tid, anbefales ikke refinansiering på dette lånet.
La oss ta et eksempel:
- En person har 4 smålån. 1 av dem er kredittkort og 4 såkalte forbrukslån. Kredittkortet har høyere rente enn de resterende 3 forbrukslånene, men er også det laveste lånet.
- Å refinansiere de 3 forbrukslånene, og tilbakebetale kredittkortet i løpet av en 3-4 måneders tid vil derfor lønne seg.
Årsaken til at vi ønsker å refinansiere smålån, er at disse lånene har individuelle rentesatser. Hver for seg medfører dette større utgifter til renter månedlig, og du havner i en situasjon der du bruker mye penger på lån. Klarer du å samle disse smålånene i et større lån, medfører dette lavere rentekostnader. Samtidig får man da også en lengre tilbakebetalingstid, ofte opp til 5 år. Derfor kan det lønne seg å la et av lånene, det laveste, stå igjen som det er og heller betale det tilbake litt raskere. På sikt vil dette gi en romsligere økonomisk situasjon.
Lag derfor en liste og prioriter det du vil la bestå og det du refinansierer.
6) Ikke hopp på det første og beste tilbudet
Husk at det er kjøpers marked. En rekke tilbydere konkurrerer om å få tak i deg som låntager. De ulike bankene og utlånsinstitusjonene vil derfor ha varierende tilbud. I dagens digitale virkelighet der man kan søke lån ved å foreta noen få tastetrykk, er det lett å være for impulsiv. Forsøk å ha litt is i magen og sammenligne ulike aktører før du bestemmer deg.
7) Søk lån på sammenligningssider
Et svært godt tips er å søke lån på såkalte sammenligningssider som Refinansiere.net som sammenligner tilbydere av refinansiering uten sikkerhet. Fordelen med denne type søkesider er at du kan få en liste over ulike tilbydere som er tilpasset ditt behov. På dette nivået i søkeprosessen drar du fordel av å ha fått en god oversikt over din privatøkonomi i forkant av søknaden.
Ved hjelp av intuitive skjemaer taster du inn opplysninger om inntekt, gjeld og eventuelt egenkapital og oppsparte midler. Du taster også inn opplysninger om arbeidssituasjon, sivil status, antall hjemmeboende barn under 18 år og så videre. Når dette summeres, får du en oversikt over de ulike tilbyderne. Du foretar et valg og kredittsjekkes deretter av den du søker lån hos. Ofte får du også svar i løpet av 24 timer.
8) Planlegg rask tilbakebetaling hvis mulig
Veien til en romsligere økonomi kan være kronglete. En må ofte rydde vekk en del hindre som innimellom stopper deg. Å velge et høyere månedlig beløp for tilbakebetaling av lån anbefales i et lengre perspektiv. Et forbrukslån er nemlig dyrere enn for eksempel et boliglån, da det her er snakk om lån uten sikkerhet.
Et lån uten sikkerhet har den fordelen at det er fleksibelt. Bankene og utlånsinstitusjonene kan ikke kreve at du bruker pengene på noe konkret, dette velger du selv. Ulempen er derimot at lånet er dyrere enn for eksempel et boliglån. Det tas ikke pant i bolig eller andre ting av verdi ved inngåelse av forbrukslån. Derfor må utlåner ha de høye rentekostnadene som sikkerhet for de som ikke vil ha betalingsevne.
Dette medfører at du betaler dyrere rentesatser og gebyrer månedlig. Klarer du å betale en større del av selve lånet, vil du på sikt få færre rentekostnader og gebyrer. Dette er derimot ikke alltid like lett i et kortsiktig løp. Dersom det å betale høyere beløp månedlig gjør deg mindre i stand til å betale regninger, anbefales det ikke.
9) Refinansier oppussingslån i boliglån
Noen søker om refinansiering av smålån som har hopet seg opp i en oppussingsprosess som har blitt mer kostbar enn forventet. Utgiftene hoper seg opp og dersom banken ikke vil øke boliglånet tilsvarende, blir ofte kreditter og smålån en nødvendig nødløsning. Hvis du har havnet i denne situasjonen, kan det være banken på sikt vil refinansiere lånet ditt. Muligens stiger boligen i verdi dersom du pusser opp kjøkken eller bad. Sørg for å kontakte banken jevnlig for å undersøke om lånet kan bakes inn i boliglån. På denne måten får du en mye mer romslig økonomi.
10) En ny kurs
Søker man refinansiering har man kanskje havnet i en vanskelig situasjon i livet. Veien opp igjen kan være smertefull, men også svært lærerik. Sørg for å snu situasjonen til din fordel. Kan du få bedre oversikt i fremtiden? Gjøre noen grep som sørger for romsligere økonomi i hverdagen? Hva med jobbsituasjon? Er du fornøyd med jobben du har eller vil du rett og slett se om du finner en jobb med litt bedre lønn?
Forsøk å bruke situasjonen du befinner deg i til å stake ut en ny kurs. Sørg for at du ikke nok en gang havner i en situasjon der du må refinansiere smålån.